保险从业人员资格考试复习(二) 风险管理

第二节 风险管理

一、风险管理的含义与演变

（一）风险管理的含义
风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。
风险管理含义的具体内容包括：
1、风险管理的对象是风险。
2、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织（包括营利性组织和非营利性组织）。
3、风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等。
4、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。
5、风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。
（二）风险管理的演变
风险管理作为一种处理风险的活动，自古以来就在发挥作用，只不过采取的形式不同而已。在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理的形式是企业向保险公司购买保险，即大多数现代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的。

二、风险管理的程序

风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。
（一）风险识别
风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。主要包括感知风险和分析风险两方面内容。
（二）风险估测
风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。
（三）风险评价
风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
（四）选择风险管理技术
根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。
（五）评估风险管理效果
评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。

三、风险管理的目标

风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。风险管理具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。
（一）损失前目标
1、减小风险事故的发生机会。
2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。
3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。
4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范。
（二）损失后目标
1、减轻损失的危害程度。
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环。

四、风险管理的方法

风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型两大类。
（一）控制型风险管理技术
主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率，在事故发生时，将损失减少到最低限度。
控制型风险管理技术主要包括下列方法：
1、避免。避免风险的方法一般在某特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，它是一种最彻底、最简单的方法，但也是一种消极的方法。
2、预防。目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率。
3、抑制。它是处理风险的有效技术。
（二）财务型风险管理技术
财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前所作的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持正常生活等提供财务支持。
财务型风险管理技术主要包括以下方法：
1、自留风险。有主动自留和被动自留之分。通常在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。
2、转移风险。是指一些单位或个人为避免承担风险损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。转移风险又有财务型非保险转移和财务型保险转移两种方法。

点此查看全文！

保险从业人员资格考试复习（一）风险概述

第一章 风险与风险管理

 

【考试要点】

1、风险概述：风险的含义；风险的构成要素；风险的种类；风险的特征。
2、风险管理：风险管理的含义与演变；风险管理的程序；风险管理的目标；风险管理的方法。

第一节 风险概述

一、风险的含义

风险：风险是指某种事件发生的不确定性。
在保险理论与实务中，风险是指保险标的的损失发生的不确定性。
风险的不确定性包括风险是否发生不确定、何时发生不确定和产生的结果不确定。

二、风险的构成要素

风险是由多种要素构成的。一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。
（一）风险因素、风险事故和损失的概念
1、风险因素。风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。
根据风险因素的性质不同，通常将风险划分为下面两种类型。
（1）有形风险因素。也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。
（2）无形风险因素。也称人为风险因素，是指与人的心理或行为有关的风险因素。通常包括道德风险因素和心理风险因素。道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。
2、风险事故。也称“风险事件”，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
3、损失。在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。
在保险实务中，通常将损失分为直接损失与间接损失两种形态。
在风险管理中，通常将损失分为实质损失、额外损失、收入损失与责任损失。
（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
在一定条件下，对于某一特定事件，风险因素也可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故。

三、风险的种类

（一）依据风险产生的原因，风险可分为：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险
自然风险是保险人承保最多的风险。其特征有：第一，自然风险形成的不可控性；第二，自然风险形成的周期性；第三，自然风险事故引起后果的共沾性，即自然风险事故一旦发生，其涉及的对象往往很广。
（二）依据风险标的，风险可分为：财产风险、人身风险、责任风险与信用风险
1、财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。
2、人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损失。
3、责任风险中所说的“责任”，少数属于契约责任，绝大部分是指法律责任，包括刑事责任、民事责任和行政责任，但保险人所承保的法律责任风险仅限于民事损害的经济赔偿责任。
4、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
（三）依据风险的性质，风险可分为：纯粹风险与投机风险
1、纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。
2、投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。
（四）依据风险产生的社会环境，风险可分为：静态风险与动态风险
1、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。
2、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。
（五）依据产生风险的行为，风险可分为：基本风险与特定风险
1、基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。
2、特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。一般较易为人们所控制和防范。

四、风险的特征

（一）风险的不确定性
风险总体上的必然性与个体上的偶然性构成了风险的不确定性。就个体而言的，具体表现为：风险是否发生不确定、发生的时间不确定和产生的结果不确定。
（二）风险的客观性
风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必然性。
（三）风险的普遍性
风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能。
（四）风险的可测定性
运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。
（五）风险的发展性
当代高新科学技术的发展与应用，使风险的发展性更为突出。风险会因时间、空间因素的不断发展变化而发展与变化。

点此查看全文！