第一章 风险与风险管理
【考试要点】
1、风险概述：风险的含义；风险的构成要素；风险的种类；风险的特征。
2、风险管理：风险管理的含义与演变；风险管理的程序；风险管理的目标；风险管理的方法。
第一节 风险概述
一、风险的含义
风险：风险是指某种事件发生的不确定性。
在保险理论与实务中，风险是指保险标的的损失发生的不确定性。
风险的不确定性包括风险是否发生不确定、何时发生不确定和产生的结果不确定。
二、风险的构成要素
风险是由多种要素构成的。一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。
（一）风险因素、风险事故和损失的概念
1、风险因素。风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。
根据风险因素的性质不同，通常将风险划分为下面两种类型。
（1）有形风险因素。也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。
（2）无形风险因素。也称人为风险因素，是指与人的心理或行为有关的风险因素。通常包括道德风险因素和心理风险因素。道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。
2、风险事故。也称“风险事件”，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
3、损失。在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。
在保险实务中，通常将损失分为直接损失与间接损失两种形态。
在风险管理中，通常将损失分为实质损失、额外损失、收入损失与责任损失。
（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
在一定条件下，对于某一特定事件，风险因素也可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故。
三、风险的种类
（一）依据风险产生的原因，风险可分为：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险
自然风险是保险人承保最多的风险。其特征有：第一，自然风险形成的不可控性；第二，自然风险形成的周期性；第三，自然风险事故引起后果的共沾性，即自然风险事故一旦发生，其涉及的对象往往很广。
（二）依据风险标的，风险可分为：财产风险、人身风险、责任风险与信用风险
1、财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。
2、人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损失。
3、责任风险中所说的“责任”，少数属于契约责任，绝大部分是指法律责任，包括刑事责任、民事责任和行政责任，但保险人所承保的法律责任风险仅限于民事损害的经济赔偿责任。
4、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
（三）依据风险的性质，风险可分为：纯粹风险与投机风险
1、纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。
2、投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。
（四）依据风险产生的社会环境，风险可分为：静态风险与动态风险
1、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。
2、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。
（五）依据产生风险的行为，风险可分为：基本风险与特定风险
1、基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。
2、特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。一般较易为人们所控制和防范。
四、风险的特征
（一）风险的不确定性
风险总体上的必然性与个体上的偶然性构成了风险的不确定性。就个体而言的，具体表现为：风险是否发生不确定、发生的时间不确定和产生的结果不确定。
（二）风险的客观性
风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必然性。
（三）风险的普遍性
风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能。
（四）风险的可测定性
运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。
（五）风险的发展性
当代高新科学技术的发展与应用，使风险的发展性更为突出。风险会因时间、空间因素的不断发展变化而发展与变化。
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